Regelmatig krijgen wij de vraag of het mogelijk is om een hypotheek te krijgen voor de aankoop van een nieuwe woning, terwijl de huidige nog niet verkocht is. Hier zijn zeker mogelijkheden voor maar het vergt wel aandacht en een goede voorbereiding.

Met een woningmarkt die al weer enige tijd in de lift zit, zijn steeds minder mensen bang om met hun huidige woning te blijven zitten. Dat is een omslag ten opzichte van een paar jaar terug, toen niemand zich durfde te wagen aan de aankoop van een nieuwe woning als de huidige woning nog niet verkocht was. Uitzonderingen daargelaten. In steden als Amsterdam en Utrecht is deze omslag het meest extreem zichtbaar. Woningen worden vaak binnen enkele weken verkocht voor de vraagprijs of meer. Mensen die van de ene naar de andere koopwoning willen verhuizen, willen eerst zeker weten dat ze een nieuwe woning hebben gevonden, voordat ze hun huidige woning ‘ineens’ kwijt zijn. Niet overal is de markt zo overspannen natuurlijk maar het komt steeds vaker voor dat men overgaat tot aankoop van een nieuwe woning terwijl de huidige woning nog verkocht moet worden.

Er zijn diverse hypotheekbanken die in deze situatie geen offerte zullen uitbrengen voor de financiering van een nieuwe woning. Volgens hun acceptatienormen moet de huidige woning eerst definitief verkocht zijn voordat zij een financiering aanbieden voor de aankoop van een nieuwe woning. Definitief verkocht betekent dat de ontbindende voorwaarden van de kopers verlopen moeten zijn. Maar er zijn gelukkig ook voldoende, kwalitatief goede partijen waar wel een hypotheek voor een nieuwe woning kan worden aangevraagd, terwijl de huidige woning nog niet verkocht is.

De hypotheekbanken die mogelijkheden bieden doen dit wel onder bepaalde voorwaarden met als doel een veiligheidsmarge in te bouwen. Voor de klant maar natuurlijk ook voor zichzelf. Zo zal de bank gemiddeld rekenen met 80% tot 90% van de verwachte verkoopopbrengst van de huidige woning en vervolgens bekijken of de bestaande hypotheek volledig kan worden afgelost met die 80% to 90%. Past dat niet volledig, dan zal er voldoende spaargeld moeten zijn om de resthypotheek op basis van die berekening ook af te kunnen lossen. Er wordt dus 10% tot 20% veiligheidsmarge ingebouwd voor het geval de verkoopopbrengst (fors) tegenvalt.

Stel: de verwachte verkoopopbrengst is € 400.000 dan is 80% daarvan € 320.000. Als de bestaande hypotheek € 350.000 is, dan zal er nog € 30.000 aan spaargeld aangetoond moeten worden om voldoende veiligheidsmarge voor de nieuwe hypotheekbank te hebben. In werkelijk is die € 30.000 spaargeld waarschijnlijk niet nodig om de oude hypotheek geheel af te kunnen lossen, omdat de verkoopopbrengst vast hoger ligt dan die 80% of 90%. Het geld moet echter wel aangetoond kunnen worden en is in de totale begroting in beginsel ook voor dat doel gereserveerd.

Daarnaast zal de bank vragen om aanvullend eigen geld om minimaal 1 jaar de dubbele lasten van de bestaande hypotheek te kunnen betalen, naast de lasten voor de nieuwe hypotheek. Dit voor het geval het een jaar duurt voordat de huidige woning verkocht wordt, waarbij dus ook een jaar de lasten van de bestaande hypotheek doorlopen.

In de praktijk scheelt het per bank of deze met 80% of 90% rekent, of met een ander percentage. En sommige banken willen bijvoorbeeld voldoende spaargeld zien voor 2 jaar dubbele lasten in plaats van 1 jaar. Per casus wordt door ons bekeken wat de mogelijkheden zijn en welke bank een passende oplossing kan bieden. In de basis zijn er zeker mogelijkheden.

Neem gerust contact met ons op om van gedachten te wisselen als deze situatie voor u speelt.